גיוס אשראי: שלושת גורמי המפתח שחשוב להכיר

כדי להבין כיצד צולחים תהליך גיוס אשראי מול בנקים או מול קרנות (למשל: הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה), כדאי קודם להכיר את אופן העבודה שלהם ולהבין גם היכן רוב העסקים “נופלים” במהלך התהליך.

פירקנו את תהליך בקשת האשראי לשלושת רכיביו העיקריים, כולל נקודות חשובות המקבלות דגש במהלכו.

כאשר אנו מדברים על “חברה” אנו מתכוונים לכל המידע הקיים לגביה: מתי הוקמה, מהם תחומי פעילותה, איזה מוצרים ושירותים היא מציעה, מי קהל היעד, מהו סוג הלקוחות (לקוחות פרטיים, עסקים קטנים, חברות ענק, גופים ממשלתיים), סוג ההתקשרות עמם (ארוך טווח או חד פעמי), מהם תנאי התשלום הנהוגים בענף, כמה עובדים מועסקים בה, מהם צינורות השיווק בהם היא עושה שימוש, כיצד מתומחרים מוצריה וכו’.

כמובן שתהליך הבדיקה מתייחס גם לתוצאות הכספיות של החברה בשנים האחרונות – רמת ההכנסות, שיעור הרווח, המגמה שנרשמה, האם קיימת התייעלות, מהן סך ההתחייבויות הקיימות לבנקים, לספקים ולעובדים ומה הצפי לעתיד.

בעסקים קטנים וחברות מתפתחות, בעל החברה הוא/היא בדרך כלל גם המנכ”ל והוא (או היא) מהווים את הרוח החיה, הם בעלי החזון שיושבים בכיסא הנהג של החברה ומנווטים אותה כראות עיניהם.

כחלק מהקריטריונים הנבדקים, שמים דגש על העבר הפיננסי של בעל החברה. לכן, התראות וסימונים מן העבר כגון תביעות נגד הבעלים, צ’קים חוזרים, חשבונות מוגבלים או מעוקלים, סכסוכים עם ספקים ועובדים – כל אלה פוגמים בסיכוייה של החברה לקבל אשראי. לכן, יש לתת את הדעת על בעיות מהעבר ועל טיבן מבעוד מועד.

קריטריון נוסף לגביו נבחן בעל החברה מתייחס לרמת מעורבותו בנעשה בחברה: עד כמה הוא מכיר את הענף, האם וכמה הוא משקיע בחברה מכספו הפרטי, האם המוצרים מתחדשים והאם נבחנים שווקים חדשים. האם הבעלים חיים את החברה ואת השוק?

כמו כן, חשובה רמת הבקיאות של בעלי החברה בתוצאות העסקיות: מחזור פעילות, שיעורי רווח, סכומי ההלוואות שנפרעות בחשבונות הבנק בכל חודש ומהם הגורמים לשינויים שחלו בתוצאות בשנים האחרונות.

הרכיב השלישי בתהליך בקשת אשראי הוא התכנית העסקית: מבנה התכנית, התוכן שלה, דרך הניסוח של הדברים, סדר הופעתם ואפילו הנראות שלה – כולם חלק מבקשת האשראי.

העיקרון המנחה בבניית התכנית עסקית הוא פשוט: להקל עד כמה שניתן על הגורם שבא לבחון אותה, שכן ככל שיהיה לו קל יותר, זה יזרז את תהליך הבדיקה וכן ישפר את הסיכויים שהבקשה תאושר. חשוב להבין שהתכנית שאנו מכינים נבחנת על ידי כלכלנים שרואים מאות בקשות ואלפי נתונים בכל חודש. דרך הגשה מסודרת ונוחה עבורם מזרזת את הטיפול בבקשה.

לסיכום

בשורה התחתונה, מתן דגש על הגורמים החשובים ביותר יביא לזירוז התהליך ולהגדלת סיכויי האישור וקבלת האשראי המיוחל.

אנו ב-IBI מבצעים בדיקה ראשונית על מנת לבחון את התאמתכם לדרישות הבנק/הקרן. במידה ונמצאתם לא מתאימים – התהליך נעצר עד לתיקון הליקויים שנמצאו.

דרך פעולה זו חוסכת לכם זמן, כסף וחוסר ודאות.