פקטורינג: מכשיר המימון שכל עסק חייב להכיר

התרחיש הבא מוכר ללא מעט בעלי עסקים: רכשתם סחורה, שילמתם במזומן והמתנתם לקבלתה. הזמן עובר, ורק לאחר כחודש-חודשיים הסחורה מגיעה. במקרים מסוימים נדרש מכם לקנות למלאי או לעבד את מה שנרכש לתוצרת גמורה, עד שלבסוף תצליחו למכור את הסחורה במהירות ובהתאם לביקוש. אבל ההכנסה תגיע לאחר שוטף 60-120, תהליך שיכול לקחת עד 240 יום ומהווה חשיפה גדולה בניהול המלאי – בין היתר, בשל עלייה או ירידה של מחירי המלאי למול מחיר המכירה, עלויות הובלה, סיכון אשראי ללקוחות, עליה בעלויות מימון ועוד.

חברות רבות החלו לתפקד כבנק עבור הלקוחות שלהן: מנהלות חשיפה פר לקוח, עוקבות אחר הביצועים שלו, מנהלות את סיכון האשראי שברוב המקרים לא מתומחר, וזאת במקום להתעסק בליבת פעילות החברה וללא ידע מקצועי ומיומנות מתאימה.

יש פתרון, וככה זה עובד

מימון לקוחות, או בשמו המקצועי "פקטורינג", הוא מכשיר מימוני אשר מטרתו העיקרית היא להקדים תשלום בגין חוב לקוח, להבטיח את תשלומו ולפעול באמצעי גביה בעת הצורך.

כיום קיימות חברות מימון אשר מציעות לרכוש מהספק על דרך המכר וללא זכות חזרה את החשבונית בגין מכירת סחורה או שירותים שסופקו לחייבים באופן שיאפשר לספק המשך פעילות בראש שקט. כנגד רכישת החשבונית, הספק מקבל מקדמה בגובה של עד 85% מחשבונית כולל מע"מ ואת היתרה בניכוי הריבית יקבל ביום פירעון התשלום. הפקטורינג מהווה פתרון מימוני להרחבת מסגרות אשראי שמשרתות את החברה לצמיחה, ניצול הזדמנויות עסקיות וגיוון מקורות אשראי, ואינו נשען על האובליגו הבנקאי שמגובה לרוב בבטוחות.

האם הכסף מבוטח?

ביטוח אשראי כבר הפך לחלק בלתי נפרד מפעילות של עסקים ונותני אשראי. חברות רבות לא מעוניינות לקחת על עצמן חובות של אחרים.

נותן האשראי מבטח עד 85% מגובה החשבונית. כך שבמידה והלקוח מגיע לחדלות פירעון או לקושי כלכלי מתמשך, מרבית הכספים מובטחים ואף נמצאים אצל הספק במזומן ביום ביצוע העסקה.  בתקופת הקורונה נוכחנו לראות עסקים רבים עם קושי תזרימי, כאשר הסיבות היו מגוונות: חלקם בשל הוצאות קבועות ללא הכנסות לשירות החוב, קושי בהתאמת ההוצאות בטווח קצר, התמודדות עם לקוחות שלא שילמו, כ"א שלא הגיע לעבודה ועוד.

עסקים שלא דאגו לשמור על "רזרבות" ונשענו על התזרים השוטף, התקשו לשלם לספקים וחלקם הגיעו לחדלות פירעון. לעומת זאת, עסקים שצרכו אשראי בהתבסס על שירות הפקטורינג, היו רגישים פחות לתנאי אשראי של הלקוחות ולפריסת התשלומים, מאחר שנהנו ממקדמות בהינתן החשבוניות שהפיקו. אבל חשוב מכך – היה להם שותף לסיכון הלקוחות (נותן האשראי), כך שיכלו ליהנות משקט בתקופה של "רעש" בשווקים.

רוצים לשמוע עוד על מימון לקוחות? לפרטים נוספים

אבל יש לי ביטוח אשראי, מה עושים?

לעסקים שבחרו בכיסוי ביטוחי ישירות מחברת ביטוח האשראי על כלל תיק הלקוחות של החברה, יוכלו להסיט אותו עבור נותני האשראי וליהנות ממסגרות אשראי בהתבסס על הפוליסה.חברות שאינן מעוניינות לשלם פרמיית ביטוח על כל תיק הלקוחות ובוחרות בפעילות הפקטורינג על מנת להבטיח אחוז ניכר מהתיק, יוכלו לבחור לקוחות גדולים ולהבטיח את פירעון התשלומים שלהם. בתוך כך, הכיסוי הביטוחי מאפשר להגדיל את תיק האשראי לאור גידול בחשיפות פר לקוח ולצמצם חשיפה לענף. מנגד, לקוחות המוכרים בהיקפים קטנים (נמוכים מ-50 אלף ₪ בחודש), יוכל לנהל את הפיזור בעצמן מבלי לשלם פרמיית ביטוח.

מי אמון על הגביה בעת חדלות פירעון?

חברת הפקטורינג שומרת על מרקם היחסים בין הספק ללקוח אך אינה מתערבת בפעילות השוטפת ביניהם. היא קולטת חשבוניות מהספק ובעת הפירעון את התקבול מהחייב.

במידה וחייב מגיע לחדלות פירעון או לקושי כלכלי מתמשך – בית העסק יכול לבחור אם לנהל את הגביה מול החייב או שמא לתת לחברת הפקטורינג לנהל את הגביה עבורו.

בשורה התחתונה, תכנון של עסקת פקטורינג לצד ניהול נכון שלה תלוי בגורם מקצועי שיוודא את התאמתם של נותני האשראי ולמי מהם יש יתרון אל מול פעילות החברה, גם אם מדובר בעסקה שמתבצעת מול חייבים בחו"ל. IBI מימון מציעה פתרון מקיף של גיוס פקטורינג לקוחות, החל מתכנון העסקה, בנית המימון מול נותן האשראי ועד חתימתה בתנאים האופטימליים לחברה.

בימים בהם הריבית עולה ולצד זה גובר האתגר הניהולי למול הרגולציה שחלה על העסקים והפעילות המורכבת של עסקים בארץ או בחו"ל, חשוב לדאוג לפעילות בראש שקט ולבטח חלק ניכר מתיק הלקוחות. כך תוכלו לעסוק בפעילות הליבה של העסק – ולהתמקד במה שחשוב.

רוצים לשמוע עוד על פקטורינג? לפרטים נוספים